Chcesz oszczędzać pieniądze, ale nie interesuje cię wrzucanie kasy do skarbonki lub zwykłe odkładanie finansów na swoje osobiste konto bankowe? Wiesz, że na pewno będzie cię kusić, aby wybrać pieniądze i nie wytrzymasz w swoim mocnym postanowieniu oszczędzania? Mamy dla ciebie rozwiązanie. Praktycznie każdy bank oferuje usługę założenia konta oszczędnościowego lub lokaty. Łączy je jedna niepodważalna cecha – obie usługi powstały po to, aby móc gromadzić na nich finansowe nadwyżki. Oprócz tej wspólnej cechy, oba produkty znacznie się od siebie różnią. Pomożemy ci wybrać, jak najkorzystniejsze rozwiązanie, uzależnione od tego, w jaki sposób chcesz oszczędzać swoje finanse. Zapraszamy! 🙂
KONTO OSZCZĘDNOŚCIOWE A LOKATA
Wiele osób zastanawia się nad tym, czym różni się konto oszczędnościowe od lokaty.
Lokata – to potocznie mówiąc – „zamrożenie” swoich oszczędności, z reguły na dłuższy czas np. na kilka miesięcy lub nawet lat. Zazwyczaj, wycofując pieniądze przed ustalonym terminem lub zrywając lokatę, ponosimy z tego powodu finansowe konsekwencje. Często kończy się to tak, że odsetki zostają znacząco obniżone lub w ogóle ich nie ma.
Konto oszczędnościowe jest zdecydowanie bardziej elastyczne. Odłożone środki finansowe możemy wypłacić, w sumie w każdym momencie, zachowując zarobione do tej pory odsetki. Minusem jest to, że zbyt częste wybieranie oszczędności z takiego rachunku, skutkuje dodatkowymi opłatami. Zazwyczaj jedna wypłata środków jest darmowa, kolejne mogą nas kosztować niemałe sumki.
Porównanie lokaty a konta oszczędnościowego, wcale nie jest takie proste, ponieważ w ostatecznym rozrachunku, każda z tych usług ma inne zalety i inne wady. Postaramy się pokrótce, pokazać wam, co będzie dla was lepszym wyborem. 🙂
LOKATA VS. KONTO OSZCZĘDNOŚCIOWE
Pierwsze porównanie będzie dotyczyło elastyczności poszczególnych usług i ten pojedynek, już na początku, wygrywa konto oszczędnościowe. Środki uzbierane na tym koncie, możemy wybierać w każdym momencie, o każdej porze, tyle razy, ile tylko zapragniemy. Haczykiem jest, w tym przypadku, opłata, która dotyczy kolejnych wypłat z konta. Z reguły pierwszy przelew wychodzący jest darmowy, dalej bywa różnie. Opłaty mogą nawet sięgać 15 zł za drugie, trzecie itd… wybranie środków z konta. Co prawda, dużą zaletą jest to, że z konta możesz wyciągnąć taką ilość środków, jaką tylko chcesz. Np. mając odłożone 5 tysięcy, bez problemu możesz wyciągnąć połowę tej kwoty itp.
Niestety lokata jest nieubłagalna. Wybierając swoje środki z lokaty wcześniej niż przed ustalonym terminem, praktycznie w każdym przypadku, tracisz uzbierane odsetki, albo przynajmniej ich wartość znacznie, znacznie maleje. Konto oszczędnościowe jest dużo bardziej elastyczne, więc jeśli wiesz, że nie będziesz w stanie, odłożyć konkretnej sumy na określony na początku czas, nie decyduj się na lokatę.
Większość z was interesuje zapewne koszt posiadania lokaty lub konta oszczędnościowego. Założenie nic nie kosztuje, ani w tym przypadku, ani w tym, jednakże starcie wygrywa lokata, ponieważ prowadzenie oszczędności w jej przypadku jest darmowe. Tak jak wspomniałam, to konto oszczędnościowe wypada gorzej, ponieważ przy wypłacie środków, możemy zostać obciążeni finansowo. Wykonując w ciągu miesiąca więcej niż jeden przelew wychodzący, banki potrafią naliczyć różne opłaty np. BGŻ BNP Paribas pobiera 10 zł. Jakby nie patrzeć, jeśli zrobisz więcej wypłat z konta oszczędnościowego, okaże się, że tak naprawdę… twoje oszczędności wcale nie urosną. Niektóre banki są w stanie obciążyć cię opłatami związanymi z prowadzeniem konta, w przypadku niespełnienia konkretnych warunków, jak np. Citibank obciążając prowizją w wysokości 30 zł.
Kolejnym bardzo ważnym zagadnieniem jest oprocentowanie. Lokaty wypadają korzystniej, ponieważ są lepiej oprocentowane. Na rynku jest dużo lokat, które sięgają 3% – 4%. W przypadku konta oszczędnościowego, możemy liczyć na max 3%, a z reguły, jest to zdecydowanie mniej. Dość korzystnie ostatnio, na tle kont oszczędnościowych, wypada Alior Bank z 3%. Niestety nie wszystko wygląda tak kolorowo, jak nam się wydaje, ponieważ z tymi procentami bywa różnie. Często inwestując większe kwoty na lokacie, procent znacznie spada np. z 3% do 2%. To samo dotyczy kont oszczędnościowych np. w razie ulokowania większej kwoty, procent również znacznie maleje. Dlatego tak ważne jest, aby zawsze dokładnie czytać ofertę konkretnego banku i sprawdzać, czy nie ma jakichś haczyków.
No właśnie jeśli już o tych haczykach mówimy – trzeba na nie naprawdę uważać. Subiektywnie oceniam, że mniej kruczków mają oferty lokat np. niektóre banki kuszą dużym oprocentowaniem np. 3%, a potem okazuje się, że taki procent obejmuje tylko pierwsze 3 – 4 miesiące prowadzenia takiego konta, a potem znacznie spada, nawet o połowę. Wiele banków nie umożliwi ci otworzenia konta oszczędnościowego, jeśli nie będziesz mieć również u nich rachunku osobistego. Lokaty również posiadają małe kruczki, które mogą znacznie utrudnić oszczędzanie np. lokaty krótkoterminowe nie umożliwiają odłożenia dużej, naprawdę dużej, sumy pieniędzy. Czasami „zamrozić” możemy kwotę w wysokości kilkunastu, kilkudziesięciu tysięcy max.
No dobra – więc, która opcja jest korzystniejsza? Możecie wywnioskować sami, jednak warto również wziąć pod uwagę pewnie warunki oszczędzania. Jeśli posiadasz większą sumę pieniędzy i nie chcesz jej wydać, lokata jest dla ciebie dobrym rozwiązaniem. W dodatku dobrą motywacją jest świadomość tego, że jeśli ruszysz te pieniądze, możesz stracić wszystkie odsetki. Jest to pewnego rodzaju blokada psychiczna.
Jeśli chcesz regularnie oszczędzać, mając dostęp, w każdej chwili do swojego rachunku, mając „rezerwę”, która może być pomocna, warto zdecydować się na konto oszczędnościowe. Szczególnie takie rozwiązanie przydatne jest na czarną godzinę. Jednak jeśli planujesz częściej niż raz w miesiącu wypłacać pieniądze, zastanów się, czy nie lepiej prowadzić po prostu rachunku osobistego i w ten sposób oszczędzać. 😉
NAJLEPSZE LOKATY I KONTA OSZCZĘDNOŚCIOWE
Poniżej przedstawiamy wam mały „top 3” lokat i kont oszczędnościowych. Może pomoże, to wam, w jakiś sposób podjąć decyzję. 🙂 Ranking dotyczy najlepszych ofert w październiku, na chwilę obecną, podczas pisania tego tekstu, ma przedstawić tylko ogólne statystyki, a nie całą ofertę usługodawcy.
NAJLEPSZE LOKATY KRÓTKOTERMINOWE ( MAX DO 2 MESIĘCY )
- Lokata MOBILNA, GET IN BANK ( nie musisz posiadać rachunku osobistego w Get In bank) 3,00%
- Lokata MOBILNA, NOBLE BANK ( warunek – musisz posiadać konto bankowe w Noble Banku ) 3,00%
- Lokata URODZINOWA, MILLENNIUM BANK (musisz być posiadaczem rachunku osobistego (np. Konto 360% na co najmniej 4 dni przed dniem swoich urodzin ) 3%
NAJLEPSZE LOKATY DŁUGOTERMINOWE ( OD ROKU DO 5 LAT )
- EKOlokata 5 na 5, BOŚ BANK ( nie musisz posiadać rachunku osobistego w BOŚ BANK, ale oprocentowanie lokaty wynosi od 1,5% w pierwszym roku do 5,0% w ostatnim roku) 2,84%
- EKOlokata na lata, BOŚ BANK, 2,75%
- Lokata terminowa, EUROBANK (musisz posiadać konto osobiste w Eurobanku) 2,65%
NAJLEPSZE KONTA OSZCZĘDNOŚCIOWE
- Konto oszczędnościowe GET IN BANK – 3,5%, zakres kwoty do 10000 zł. (oprocentowanie 3,5% obowiązuje przez 12 miesięcy od daty otwarcia rachunku, każda kolejna wypłata środków kosztuje 9 zł.)
- Konto oszczędnościowe T-MOBILE – 3%, zakres kwoty do 50000 zł. (oprocentowanie promocyjne dla nowych klientów wyniesie 3,00%, przez 92 dni, dla salda do 50 000 zł <nowy klient – osoba, która od 1.04 do 31.12.2017 r. nie posiadała konta w banku>, każda kolejna wypłata kosztuje 5 zł)
- Nest Oszczędności – 3%, zakres kwoty do 50000 zł. ( każda kolejna wypłata kosztuje 5 zł. )
Powyższe zestawienie nie przedstawia wszystkich warunków ofert, jeśli chcecie poznać pełne oferty, polecamy odwiedzić strony usługodawców. W następnym artykule na ten temat przedstawimy pełen ranking i konkretne warunki umowy poszczególnych lokat i kont oszczędnościowych. 🙂 Subiektywnie oceniając, większość najlepszych lokat lub kont oszczędnościowych, wymaga założenia również rachunku osobistego w konkretnym banku i spełnienia kilku lub kilkunastu kryteriów. Pokrótce przedstawimy wam jeszcze rodzaje „ pułapek” i „niespodzianek”, na które można natknąć się przy wyborze wybranej usługi.
KONTA OSZCZĘDNOŚCIOWE – NA CO MUSISZ UWAŻAĆ?
*wymóg posiadana również rachunku osobistego w danym banku
* wysokość kwoty drugiej i kolejnych wypłat z konta w ciągu miesiąca
* wysokie promocyjne oprocentowanie, które spadnie po minięciu określonego przedziału czasowego ( np. oprocentowanie 3% pierwsze 4 miesiące, potem spadek do 2 %. )
* wymóg regularnych wpływów gotówki na konto oszczędnościowe
* ograniczenia odnośnie wysokości wpłat oszczędności na konto ( np. przechowywanie na koncie max. 20 tysięcy zł. )
*
LOKATY – NA CO MUSISZ UWAŻAĆ?
*wymóg posiadana również rachunku osobistego w danym banku
* ograniczenia odnośnie wysokości wpłaty ( „zamrożenia”) oszczędności na konto
*ograniczenie dzienne liczby osób, które chcą założyć lokatę ( np. tylko 100 osób dziennie.)
* rosnący procent lokaty (oprocentowanie konkretnego depozytu może wynieść w pierwszym miesiącu 2%, aby rosnąć i w ostatnim miesiącu dopiero osiągnąć 4%)|
*zmienne oprocentowanie – takie lokaty też się zdarzają i może być zdradliwe. ( Należy się liczyć z sytuacją, że bank może zmniejszyć lub podnieść oprocentowanie lokaty bankowe w dowolnym czasie jej trwania. )
* i oczywiście – standardowo – brak wypłaty odsetek lub znaczne ich ograniczenie, jeśli zerwie się lokatę przed ustalonym terminem.
Co sądzisz na ten temat? Może posiadasz konto oszczędnościowe lub masz „zamrożone” środki na lokacie i możesz podzielić się swoim doświadczeniem w tym zakresie? Jeśli tak, zostaw po sobie komentarz, każda rada jest cenna! 🙂
